Пенсія у Німеччині – чи можлива така в Україні?

Багато хто ставить у приклад пенсійне забезпечення у Німеччині, Франції та інших розвинених країнах, де пенсіонери можуть собі дозволити не лише купівлю мінімально необхідних продуктів та сплату комунальних послуг, але й подорожі, каву, делікатеси та брендовий одяг. Чи можливо реалізувати таке пенсійне забезпечення і в Україні?

Ми чуємо що у 2023 році повинна бути впроваджена накопичувальна пенсійна система. Урядовці прямо говорять про те, існуюча солідарна система не справляється із пенсійним забезпеченням. Строки запуску накопичувальної пенсійної системи постійно зсуваються, але навіть якщо накопичувальна система стартує в 2023 році – буде потрібен час для того щоб сформувати пенсійні капітали громадян. Це означає, що нинішнім українцям для гідного пенсійного забезпечення треба дбати про самостійне накопичення власного пенсійного капіталу, а не тільки розраховувати на пенсійну реформу.

Німецька система пенсійного забезпечення є найстарішою у Світі та чи може вона стати еталоном для України?

Пенсійна система у Німеччині

У Німеччині діє солідарна система поколінь. Громадяни, що вийшли на пенсію отримують виплати за рахунок громадян, які працюють. Всі виплати гарантовані державою та контролюються через систему державного пенсійного страхування.

Існує спеціальне державне відомство Deutsche Rentenversicherung (німецьке пенсійне страхування), яке контролює забезпечення виплатами старших громадян. Сама робота системи регулюється законом про страховий нагляд (Versicherungsaufsichtsgesetzes, VAG).

Усі громадяни, які розпочали свою трудову діяльність автоматично долучаються до солідарної системи. Їх реєструють у системі державного пенсійного страхування, присвоюють особистий страховий номер та рахунок відповідно на який він буде отримувати виплати. 

Усім застрахованим регулярно приходить лист з детальною інформацією про те, які виплати він буде отримувати на пенсії з детально розписаними сумами.

Пенсійний вік у Німеччині 67 років, але останнім часом йдуть обговорення про підняття пенсійного віку до 69 років.

Але, не зважаючи на розвиненість Німеччини, солідарна система забезпечує лише певний мінімум пенсійних виплат. Тому, для формування більшого пенсійного капіталу, який здатний забезпечити громадянам більше, ніж мінімум, у Німеччині діє три рівня пенсійного забезпечення:

  • Державна (солідарна) пенсія. Це обов’язкове пенсійне страхування, що передбачає сплату внесків роботодавцями.
  • Корпоративна пенсія – це додаткове пенсійне забезпечення за рахунок роботодавця. Її можуть отримати громадяни держсектору та великих приватних компаній.
  • Добровільні накопичення. Це самостійне приватне накопичення на власну пенсію.
Пенсія у Німеччині
Подумай про свою найдовшу відпустку уже сьогодні!

Який розмір пенсії у Німеччині?

Кількість пенсіонерів у Німеччині – понад 25 млн!

На гарантовану пенсію можуть розраховувати наймані працівники та деякі види підприємців. Саме ця категорія громадян відраховує до фондів соціального страхування 38,65% від заробітної плати-брутто (сума до вирахування податків) з яких 18,6% йде до солідарного пенсійного фонду.

Внески до системи пенсійного страхування розподіляються порівну між роботодавцем та працівником.

В результаті середня пенсія громадянина виходить приблизно 910 євро у місяць. Але, звичайно, що це відносно середній показник, адже виплати залежать і від статі і від місця проживання пенсіонера.

Чоловіки, які проживають у західних регіонах  отримують – 1169 євро в місяць

Жінки – 700 євро. Багато жінок через те що вони у молодості були у відпустці за доглядом дітей отримують мало – 500-600 євро в місяць.

У східній частині Німеччини пенсійні виплати трішки вищі – у зв’язку з більш тривалим робочим стажем громадян і більшою професійною зайнятістю жінок.

Звідси, можемо зробити висновок, що подорожі, делікатеси та брендовий одяг у Німеччині можуть дозволити собі не всі, адже дохід менше 800 євро на місяць – це вважається межею бідності.

З таким низьким рівнем доходу кількість людей зросла – за останні 10 років з 2,4 млн до понад 3,5 млн.

Тому і тут є пенсіонери, які живуть у соціальному житлі, скуповуються у дешевих магазинах і намагаються підробити. Тому у 2021 році у Німеччині був прийнятий Закону про базову пенсію, згідно якого, для деяких категорій громадян вводиться базова пенсія.

Базова пенсія – це доплата для тих пенсіонерів, у яких щомісячний дохід менше 1250 євро в місяць.

Недержавна пенсія у Німеччині
Плануйте свій дохід на пенсії разом з недержавним пенсійним фондом

Пенсійні фонди у Німеччині

Громадяни Німеччини заздалегідь намагаються працювати над своїм майбутнім доходом, тому створюють свою “фінансову подушку”.

Дехто купує нерухомість (на продаж або в оренду), роблять страхові внески у разі втрати працездатності, вкладають у цінні папери, але найбільш популярний інструмент створення пенсійного капіталу – це накопичення на пенсію у пенсійних фондах.

На сьогоднішній день у Німеччині 33 пенсійних фонди.

З 2002 року вся діяльність фінансових установ регулюється законом про страховий нагляд (VAG) і всі вони підзвітні й підконтрольні Федеральній службі фінансового нагляду (BaFin).

Дуже жорстко реагують чиновники на скарги які поступають, адже без зволікань можуть ввести спеціального представника в правління компанії або її наглядову раду і навіть відкликати ліцензію.

У Німеччині існує поняття «відкладена винагорода працівника» – це ті кошти, які знаходяться у пенсійних касах, де акумулюються кошти членів професійних об’єднань. На сьогоднішній день налічується 135 корпоративних пенсійних кас, які входять до сфери контролю відомства.

Фонди відрізняються від корпоративних пенсійних кас тим, що за законом можуть інвестувати лише 35% капіталу вкладників.

Пенсійні фонди можуть повністю керувати внесками учасників. Вони обирають способи їх примноження та звітують про варіанти та результати інвестування.

Уклали договори пенсійного страхування з приватними ПФ або корпоративними пенсійними касами біля 42 млн німців, які працевлаштовані.

У договорі чітко вказано період виплати, щомісячно чи одним траншем з відсотками, у разі смерті внески переходять у спадщину.

Як жити на пенсії – вибір за тобою!

Недержавна пенсія у ФПЗ
На пенсії життя тільки розпочинається, якщо ви накопичили кошти завчасно!

Так, ви правильно зрозуміли – у Німеччині більшість населення довіряють пенсійним фондам частину своїх зароблених коштів – з метою створення власного пенсійного капіталу. Кожен відповідальний громадянин планує отримувати мінімум 80% від своєї заробітної плати, щоб жити вільно та з комфортом.

Звичайно, всі виплати гарантуються державою і внесені кошти вони собі повернуть. Але щодо прибутковості – це інше питання. Дохідність інвестицій в розвинених країнах протягом останніх років та на даний момент – мізерна. Тим більше, що пенсійні фонди зазвичай використовують консервативні стратегії інвестування. Тому більшість пенсійних фондів не обіцяють взагалі прибутку від пенсійних вкладів.

Оцінити чи підходить німецька система для України – кожен може самостійно. Але важливий висновок, який можна зробити – це те, що навіть в розвиненій країні, такій як Німеччина, державна пенсія гарантує лише певний мінімальний рівень життя у старості, громадяни повинні самі піклуватися про своє майбутнє.

Кожен сам для себе повинен обрати модель накопичення на найдовшу відпустку життя, адже однією солідарною системою не обійтись у будь-які країні. Якщо ви ще задумуєтесь про самостійні накопичення, рекомендуємо проконсультуватись щодо недержавних пенсійних фондів у нашого консультанта та обрати свій план накопичення пенсії 068 99 88 776

0 0 голосів
Рейтинг статті
Підписатися
Сповістити про
guest
1 Комментар
Старіші
Новіші Найпопулярніші
Вбудовані Відгуки
Переглянути всі коментарі